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林权抵押贷款业务探索与思考

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2019/4/4     浏览次数:    

  贵州省册亨县地处南北盘江交汇地带,森林资源丰富,森林覆盖率71.50%,有杉木80余万亩,桉树36万亩,油茶13万亩,活立木面积约382万平方米,是贵州省林业大县之一。自2007年实施林权制度改革后,林业部门对林农统一发放了林权证,使广大林农的林权得到明确,但是林木投资资金需求大,见效周期长,资金缺乏成为制约林农、林企扩大生产及管护的瓶颈。为解决广大林农贷款难、抵押难的问题,册亨县联社大胆尝试林权抵押贷款业务,为广大农户和林业企业打通了融资渠道,也为当地新农村建设和经济发展注入了新的活力。但是,林权抵押贷款推出已超过十年,在助推地方林业经济发展的同时,也出现了一些管理方面的问题。

波胆分析技巧   一、林权抵押贷款业务管理措施

波胆分析技巧   (一)信用社层面

  1.管理制度和操作流程方面

波胆分析技巧   2007年册亨县农村信用合作联社(下称“县联社”)办理黔西南州共青林场册亨分公司林权抵押贷款,以该笔贷款作为试点,探索林权抵押贷款操作实践,至2008年,县联社以贵州省农村信用社联合社、贵州省林业厅共同下发《省联社省林业厅关于印发森林资源资产抵押贷款指导意见的通知》为指导,与县林业局联合下发《册亨县森林资源资产抵押贷款管理办法》(下称《管理办法》),从贷款对象、用途及条件,贷款额度、期限和利率、林权抵押的范围、抵押物的评估与登记,抵押物保险,抵押物监管及处置等方面,明确了林权抵押贷款的具体操作办法及流程,并与中国人保财险黔西南州兴义分公司签订合作协议,进一步完权抵押贷款相关细则。

  2.风险防控方面

波胆分析技巧   (1)以林权抵押方式化解林业贷款风险。《管理办法》明确了林权贷款的4种形式:一是林木抵押贷款,即林业生产者以其有处分权的林木所有权、部分林地使用权作为抵押,持证向所在地信用社申请贷款;二是第三人担保贷款,即第三人以其有处分权的林木所有权、部分林地使用权作为抵押,为借款人提供担保,向所在地信用社申请贷款;三是多人联保贷款,即根据自愿组合原则,3人以上的林业生产者以其有处分权的林木所有权、部分林地使用权作为抵押,互为联合担保,形成一个联保小组,共同为任一成员向所在地信用社申请贷款;四是反担保贷款,即由担保公司向林业生产者提供担保,同时担保公司要求林业生产者以其林权抵押作为反担保,向所在地信用社申请贷款。这不仅化解了县联社林业贷款风险,同时也解决了部分林农融资难的问题。

波胆分析技巧   (2)引入林权保险机制,降低信贷资产自然风险。为了进一步降低林权抵押贷款自然风险,提高信贷资产质量,册亨县联社与中国人保财险黔西南州兴义分公司签订合作协议,对林权抵押贷款引入保险机制,具体合作方式为:作为林权抵押贷款的准入条件之一,林农对林权抵押的贷款金额及利息在保险公司投保,林农每年按投保金额的1.4%折费率缴纳保险费用。引入林权保险机制,一方面防范抵押物灭失风险;另一方面,为造林者提供保障。

  (3)从管理制度规范上防范林业贷款风险。册亨联社以《册亨县森林资源资产抵押贷款管理办法》和《册亨县农村信用合作联社农户小额信用贷款管理办法》为指导,对贷款的审查、审批、发放、贷后管理和贷款收回都作出了明确规定,防范操作风险,进一步规范林业贷款管理。

波胆分析技巧   3.创新金融服务方面

波胆分析技巧   (1)利用财政贴息资金支持林农林企发展。一是经过林业部门多次进行调研,鉴于林农申请林权抵押贷款的费用过高,由林农提交借款合同、凭证向县林业局自主进行申请,由省林业厅划拨财政资金直接对贷款林农给予部分贴息。二是利用小额担保贷款支持林农发展。采取林农以林权到担保中心作反担保,担保中心为林农向册亨联社提供担保,信用社发放贷款的方式。

波胆分析技巧   (2)推行农户信用评级和林权抵押相结合免评估的小额信用贷款。以《册亨县农村信用合作联社农户小额信用贷款管理办法》为指导,通过量化林农森林资源资产,据此对林农进行评级授信,发放林农小额信用贷款。根据《管理办法》规定,对林农申请借款金额在100万元以下贷款可协议评估,由农信社信贷员进行评估,林农签字认可,可节约农户林业资产评估价值2.5‰的费用;另外,根据保险公司的免赔条款规定,受灾面积在50亩或林权面积10%(以较高者测算)以下的林权不计免赔,册亨县联社对用作抵押的林权资产在50亩以下的可不要求其强制购买林权保险,每年降低农户借款金额1.61%的贷款成本,从成本上降低农户贷款的费用。

  (3)鼓励林业规模化经营。近两年来,册亨联社加大了对林业大户和林业企业的支持力度,鼓励林业走集约化、规模化经营道路。

波胆分析技巧   (4)优化审贷程序,简化审批手续。一是从制度上,册亨联社明确规定了林权抵押贷款的操作流程(客户提出申请—提供资料—客户调查—审核审批—签订借款、抵押合同—购买林权保险—办理抵押登记—发放贷款),这优化了审贷程序。二是册亨联社对每个基层网点的信贷管理权限进行了合理授权,在授权范围内自主发放林农小额信用贷款,简化了贷款审批手续。


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